去年，我国信用卡发卡量达9026万张,较上年同期增长82%。按着这个速度，2008年信用卡总数很可能突破1.5亿张。如果考虑到中国16亿人口中，仍有超过10亿在农村，这个数字就相当可怕了。 单纯相信数字是很危险的。大跃进时期“亩产一万斤”的豪言壮语虽然振奋人心，却掩盖不了三年自然灾害中，国人挨饿的事实。
近日，上海银监局向各商业银行发文提示风险，要求商业银行完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信，导致持卡人累积信用额度过高。
根据中国人民银行的统计，到3月底，我国银行卡发卡量已超过15亿张。在辉煌的数字背后是大量的水分，有业内人士透露，至少有1/4的银行卡没有发挥应有的作用，更有不计其数的卡在激活后不久即宣告作废。
其中，“信用卡”水分最大，一人多卡、睡眠卡等现象在国内愈演愈烈；银行业者一方面“亏本圈地”，一方面把泡沫越吹越大。
信用卡“大跃进”
在一家事业单位做文秘的付小姐不知不觉中已经拥有了10张信用卡，“有的卡并不是自己主动去申请的，银行会自动送上门来，卡越多越容易控制不住消费，每次刷卡时没感觉，还款时才觉得钱不够用，有时还要向同事借钱”。
实际上，目前一人拥有多张信用卡的情况已经非常普遍。较早的一份调查报告显示，中国目前一人拥有2到3张信用卡的比例已经达到了50%，其中有1%的人手中信用卡超过了8张。
数据显示，2003年年中，中国国内仅有300万张信用卡，截至2007年年中，国内信用卡数量已经达到4300多万张了。去年，我国信用卡发卡量达9026万张，较上年增长82%。按这个速度，2008年信用卡总数很可能突破1.5亿张。如果考虑到中国16亿人口中，仍有超过10亿在农村，这个数字就相当可怕了。
根据上海银监局对5家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行的调查，属多头授信的占发卡总数的34%。持卡人持有的信用卡张数越多，其获得的授信总额也越高。
在信用卡泛滥的同时，信用卡的“信用”问题却让人担忧。上海某大学的赵老师，2006年底收到了单位发放的一张信用卡，由于平时并不使用，一直没有开卡。到今年初，她发现累计欠款已经超过了500元。后来才知道，即使信用卡不开卡也是有年费的，而这年费一旦没有按时还款，将按复利收取利息。
滥发信用卡的另一个结果就是催生了大量“卡奴”。理财专家表示，从理财的角度看，拥有太多的信用卡并不是一个好习惯，一般情况下持有一到两张信用卡就足够了，因为“养卡”是一笔不小的负担。一张信用卡光年费就要几十元至几百元不等，虽然现在多数信用卡都规定在一年内消费几次就可免年费，但是卡多了就难以管理，难免会有疏漏，甚至有些是遗漏还款，造成不必要的损失。另外，卡太多也很容易造成消费过度，到头来无力还款，变成“卡奴”。
根据上海银监局公布的受理信访投诉情况显示，在2007年信用卡已经成为市民投诉最多的一项业务，占到投诉总量的16.13%。
银行的“亏本”生意
俗话说，“亏本的买卖没人做”，但银行从业者们正以“圈地”的名义反其道而行之。
信用卡是上世纪70年代末进入中国的，虽然起步较晚，但在中国跑马圈地速度惊人。为了争抢信用卡市场，各家银行都使出浑身解数，只看数量不重质量。发卡部门甚至以赠送“小礼品”来吸引客户。有的银行员工每年还被摊派销售数十张银行卡，只得求朋友帮忙，每一个朋友都办有多张信用卡。朋友们碍于情面，只得办理，随后再将这些无用的卡注销。
业内人士透露，一般银行的普通信用卡每张卡成本在100元以上，部分银行支付给外包发卡公司的费用甚至比成本还高。除收取年费、透支利息和商户手续费外，每张卡每年刷卡额在1万元以上才能维持成本。此外，如果维持一家信用卡中心的正常运作，投入包括系统成本、人工成本、广告宣传、营销投入，还有风险资金成本，这些投入往往要达到上亿元甚至要几亿元。
业内人士指出，按国际惯例，信用卡业务一般要三到五年才能盈利，发卡100万张就能够盈利。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。
2005年，招商银行在发行信用卡3年后实现盈亏平衡。但更多业内人士认为，目前很多银行的信用卡业务都将面临亏损。
从2007年已披露的年报看，各银行的信用卡业务在去年都有快速发展。研究学者认为，大量发卡在国内只是近几年的事，风险往往有一个滞后期。在当前通胀压力较大、股市被“拦腰斩”、房价高企的情况下，尤其要防止信用卡业务的风险。
专家指出，从美国次贷危机来看，一旦个人还款能力出现问题或经济发生较大波动，房贷等个人消费贷款的偿还风险，就有可能传递到信用卡业务中。特别是国内的信用卡业务收费还存在某些不合理：利息支付比国外高；一旦现金透支在前，就不能再获得透支消费免息，持卡人的负担较重。
信用卡“危机”或将到来
面对越吹越大的信用卡泡沫，政府主管部门正通过风险提示的办法来化解风险。
上海银监局最近要求，商业银行应完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信导致持卡人累积信用额度过高，承担相应的社会责任。据悉，上海银监局近日接到多起信访投诉，反映某些持有多家银行信用卡的持卡人，由于信用额度远远超出还款能力而导致无力还款，银行资金面临损失风险。
实际上，这已经不是主管部门第一次提示风险。2007年9月，针对大学生用卡透支无力偿还问题，上海银监局就要求银行严格审查大学生发卡资格。
2006年，银监会已经对滥发信用卡说“不”，特别下发了《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》。要求信用卡发卡机构应加强发卡源头的风险控制，对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查；要慎重选择发卡营销外包服务商，并严格管理与发卡营销外包服务商之间的外包关系，明确双方责权利。
对于这些通知和提醒，专家指出，由于缺乏约束力，很多商业银行在执行政策上大打折扣，信用卡业务的风险正在累积。
记者发现，目前虽然大多数商业银行都清楚信用卡可能产生的危机，但却没有一家商业银行真正采取措施，防范未来可能产生的信用卡支付危机。
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